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  • 보험지식터

연금에 대하여

이제까지 보험은 사고나 질병에 대한 위험을 담보로 경제적 손실을 덜어 주는 내용이었습니다. 그러나 최근 사고나 질병의 위험 말고도 평균수명 연장으로 인해 오래 사는 것이 "위험"으로 문제되고 있습니다.

평균수명이 길어지고 오래 산다는 것은 노년의 시기가 길어짐을 의미 합니다. 반면, 일을 할 수 있는 시간은 상대적으로 점점 짧아 지고 있는데요. 일반적인 경우에 경제활동을 해서 수입이 창출되는 시기는 30대 초반부터 50대까지 약 20여년 정도 입니다. 100세 시대를 맞고 있는 요즘을 보면 60대 이후 평균 40여년 정도를 수입은 없고 지출만 있는 시기 라고 할 수 있습니다.

다행히 퇴직후 퇴직연금을 수령한다고 해도, 이미 중간정산을 받아 긴급자금으로 쓴 경우이거나, 새로운 창업자금으로 쓰게 되는 경우가 많기 때문에 사업이 정상궤도에 오르기 전까지 규칙적이거나 안정적인 생활비로 사용을 하기에는 어렵습니다.

연금 꼭 준비 해야 할까요?

그렇다면 길어진 노후를 위해 어떤 준비를 할 수 있을까요?
70년대 대한민국은 세계에서 가장 젊은 나라였다고 합니다만 지금은 세계에서 가장 빨리 늙는 나라라고 할 정도로 한국의 "초고령화 사회"로의 진입시간은 일본보다 빠른, 세계에서 최단시간이었다고 합니다.

그러나 현재 노후에 대한 준비는 미흡한 상태이며 노인인구는 계속적으로 증가하고 있기 때문에 국가적으로도 노인문제에 대한 한계점에 도달하고 있습니다. 그래서 지금부터 개인별로 노년기를 대비해 조금씩 대책을 세워놓아야 합니다만. 그렇다고 젊은 층도 일자리를 구하지 못해 어려움을 겪고 있는데 노년층이 일자리를 구하고 소득을 올리기란 더욱 어려운 문제일 것입니다.

그래서 그런 노후에 생활유지를 위한 경제적 지원을 목적으로 하는 것이 연금 상품입니다.
대부분 주택을 노후대책으로 생각 하시는 분도 많고, 기타 부동산 혹은 국민연금 으로 노후 준비가 됐다라고 생각 하시는 분들도 많이 있습니다만, 사실 우리가 살면서 그날 그날 필요한 것은 현금입니다.

부동산은 현금화 하기 어렵고 내가 살아 있는 동안 현재 가치로 남아 있어 줄 수 있는지도 걱정해 봐야 합니다.
또한 부동산의 감가상각과 가치하락, 또 노후이전에 부동산을 담보로 대출을 이용 했다면 부동산도 기나긴 노후를 위한 확실 하고 안정적인 방법이 될 수는 없습니다. 그러나 개인연금은 가입 후 일정기간 납입을 하고 나면 연금개시 시점부터 종신토록 혹은 일정기간 동안 빠짐없이 매달 꼬박꼬박 현금을 입금 해 주는 가장 확실하고 안전한 대책이라고 할 수 있습니다.

연금은 손해보험사(화재보험사) 와 생명보험사의 내용이 차이가 있습니다.
손해보험사 상품은 일반적으로 연금저축보험 으로 세제적격 상품이고, 생명 보험사 상품은 연금보험/연금저축보험 으로 세제 비적격 상품과 세제 적격 상품이 같이 존재 합니다. 세제적격 상품은 가입금액이 제한적이나 연말정산 시 연간 400만원 한도 내에서 소득공제가 가능 하고 연금 수령은 최장 25년까지 기간을 정해서 받는 확정형 연금이 기본입니다.

반면 세제 비적격 상품은 소득공제 혜택은 없으나 가입금액에 제한이 없고, 자금을 유동적으로 활용 할 수 있으며, 연금수령시 종신토록 지급이 되는 종신형연금이 기본입니다. 동일한 연령으로 동일한 금액을 동일한 기간동안 납입하고 각각의 연금보험에서 연금을 지급받는다고 가정하면 둘의 차이는 정해진 기간 동안 크게 받느냐와 적은 금액을 길게 받느냐가 가장 기본적인 차이 입니다.

그러나 세제 적격의 경우에는 가입 회사의 운용실적에 따를 배당금이 플러스 알파로 적립 되기 때문에 좀더 수익률이 좋은 편이지만 중도에 해지를 하면 기타소득세(+해지가산세)를 내야 하고, 자금을 유동적으로 활용 할 수 없기 때문에 장기간 동안 묶여 있는 자금이 되고, 연금수령시에도 연금소득세가 부과 됩니다.
반대로 세제 비적격의 경우에는 10년 이상 유지 후 해지 시 원금손실도 없을 뿐 더러 이자까지 세금없이 수령 가능하고, 중도인출자금을 통해 긴급자금 활용도 가능하며, 연금 수령시 소득세 부과가 전혀 없는 상품입니다.

노후설계의 핵심은? 정기적인 생활비를 얻을 수 있는 고정수입원 최대한 확보!

저축보험

저축을 하는 가장 큰 목적은 목돈 마련에 있을 것입니다.
그렇기 때문에 은행을 통해서든 보험사를 통해서든 저축을 하게 되면 가장 먼저 확인 해 보는 것이 수익률입니다. 수익률을 볼 때는 이자지급 방식을 따저 볼 필요가 있습니다. 보험사의 저축상품은 이자부리가 복리라는 장점이 있습니다만 복리이자 상품의 경우 단점은 기간이 길다는 것입니다.

그런 단점을 보험사 상품에서는 중도인출 기능 이나 납입 중지 기능 등을 두어 보완 했기 때문에 유지기간에 대한 부담을 줄일 수 있으며, 또한 회사별로 장기 유지 시에 할인제도 까지 주는 경우가 있어 오래 유지 할수록 적게 납입 하고 수익률을 높여서 가져갈 수 있다는 장점도 있습니다.

또한 최저보증이율을 제도를 두기 때문에 금리가 아무리 떨어져도 보증금리에 대한 이율적용을 받을 수 있으며, 10년이상 유지 된 경우에는 이자소득세 까지 면제 받기때문에 그만큼 이익이 될 수 있습니다.

연금보험/연금저축보험 가입 요령

  1. 연금 준비 시기

    연금을 준비 하는 시기는 따로 있지 않습니다.
    다만 일찍 시작 하는 것이 같은 금액으로 같은기간 넣었어도 연금수령시 금액이 달라 질 수 있기 때문입니다. 즉 20,30대 초반에 준비하면 적은 금액으로도 큰수익률을 볼 수 있지만, 40대이후에 가입하게 되면 큰 금액을 내고도 수익률은 기대하기 어려워 집니다. 또한 연금상품은 평균수명이 길어지면 길어질수록 받는 연금액도 같이 줄어 들게 되는데 그중 생명보험의 종신형 연금상품은 경험생명표의 영향으로 늦게 가입 하면 할수록 연금 수령액이 적어 질 수 있기때문에 하루라도 빨리 가입 하는 것이 좋습니다.

  2. 세제 적격과 비적격의 선택

    가장 모범적인 선택은 각각 준비하여 중복으로 연금을 받는 것입니다.
    그러나 하나만을 선택 할 수 밖에 없는 경우라면 우선 본인의 자금여력 상황을 파악 해 보실 필요가 있습니다. 장기간 묶어 두어도 꺼내 쓰지 않을 수 있는 상황인지, 아니면 중간중간 긴급자금이 필요한 경우가 생길 수 있는지. 상황을 고려 해서 선택 하는 것이 좋겠습니다.

  3. 회사선택

    지금 가입 해도 수령 까지 혹은 수령이 끝나는 시기 까지 회사의 존재 와 지급능력이 존재 해야 하기 때문에 회사 선택이 가장 중요하고, 세제적격의 경우는 더욱이 배당금이라는 플러스 알파가 붙기 때문에 회사 운용능력도 체크해 보셔야 합니다.

저축보험 가입 요령

  1. 금리 변화 추이 주목

    요즘은 보험사 상품도 모두 변동금리를 적용 받고 있습니다.
    가입시점의 금리 확인도 중요하지만 최근 1년간 금리변화를 확인해서 오르고 내리는 폭이 좁은 상품을 선택하시는것이 유리합니다.

  2. 최저보증이율 확인

    각 보험사 저축 상품은 현재 금리와 가입상품의 최저보증금리를 확인 할 수 있습니다.
    변동금리이기 때문에 금리의 변화가 심한 경우 가장 안전장치는 최저보증이율이라고 할 수 있습니다.

  3. 기본보장 내용 확인

    보험사 상품이기 때문에 기본계약이 들어가게 됩니다. 각 회사별로 기본계약의 가입금액이 다르기 때문에 보장이 적게 들어갈 수 있는 상품을 선택 하시면 그만큼 사업비율이 낮아져 수익률을 높게 가져 갈 수 있습니다.

  4. 회사선택

    연금이나 저축보험의 경우 지급여력이 확실 하고 재무적으로 탄탄한 회사를 선택 하는 것이 안전합니다.


연금/저축보험
보험별 카테고리 리스트
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연금저축손해보험 삼성화재 연금보험 아름다운생활Ⅱ(2101.12)
젊을 땐 세액공제 혜택(관련세법충족시)! 은퇴 후에는 노후생활 보장!
- 연금지급 개시시점 적립액 기준으로 계산한 연금액 지급, 연금지급 기간 선택 가능함
※ 세액공제 상품은 연금수령시 연금소득세(지방소득세포함): (55세 이후 5.5%, 70세 이후 4.4%, 80세 이후 3.3%),중도해지시 기타소득세(16.5%)가 발생됩니다(관련세법에 따라 달라질 수 있습니다.)
손해보험협회 심의필 제42208호(2020.04.26)

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연금저축손해보험노후웰스보험(Hi2104)
- 연간 납입보험료(400만원 한도)의 12% 세액공제
- 라이프스타일에 맞게 다양한 연금지급방법 선택
손해보험협회 심의필 제40903호(2021.04.19)

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무배당 삼성화재 저축보험 수퍼세이브(2104.25)
저금리시대, 비과세 혜택을 누리며
목돈 마련할 수 있는 저축보험입니다 (관련세법 충족시)
중도인출 가능!
여유자금으로 추가납입도 가능!
손해보험협회 심의필 제42680호(2020.05.06)

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(무)리치웨이플러스저축보험(Hi2104)
-공시이율로 적용되는 금리연동형 저축보험 상품
-다양한 기간 선택으로 계획적인 자금운영 가능
-매년중도인출로 자금의 유동적인 이용도 가능
손해보험협회 심의필 제40906호(2021.04.19)

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(무) 모아Rich저축보험2104
상해 보장은 물론 목적자금 마련을 위한 저축보험
비과세 혜택을 받을 수 있는 저축보험
비과세 기준 안내 : 보험기간 10년이상, 납입기간 5년이상 균등납입 하고
가입 후 10년이상 보험유지시 보험차익에 대해 비과세 (이자소득세 15.4% 감면)
관련법령의 변경시에는 달라 질 수 있습니다.
손해보험협회 심의필 제42426호(2021.05.03)